当代中国年轻群体的时代阵痛是什么呢？一句话概括：敢生孩子的越来越少，敢认“爹”的越来越多。

不过，这个“爹”可不是直系亲属，而是各种花呗、白条、网贷、P2P。在此前某财经自媒体文章中，年轻人这样自嘲：“7号微粒贷爸爸、8号平安爸爸、10号花呗借呗爸爸……”

由于消费金融的泛滥，当代年轻人被前人从未想象过的金主包围起来，他们第一次享受到了“好多大公司求我借钱”的快感。

到最后，就成了社交媒体上那句流行语——这届年轻人真敢穷。

激进的消费金融市场

问题根源在哪里呢？是因为人们的消费，或“超前消费”吗？这是一种想当然的推断，但却是完全错误的。

消费是经济循环的最基本构成，每个经济参与者的收入，都可以看作另一个经济参与者的消费，消费的本质是鼓励分工、鼓励专业化生产、鼓励“按劳分配”的，这都是市场经济最核心的元素。至于超前消费，事实上是在消费过程中的凭据除了货币，还增加了信用这一项。如果质疑超前消费，就是质疑信用是否可以作为消费的砝码，而剔除或减弱信用的支付功能，将极大损害经济增长和交易周转。

消费无罪，欲望也是无罪的，那么有罪的是什么？

近些年，互联网金融来势凶猛，一大批互金公司的出现，拓宽了传统金融的服务半径，很大程度上提高了金融服务质量和供给的效率。互联网金融也对银行占据主流的传统金融市场形成了补充，比如：支付宝花呗、京东白条为消费者提供了更多可选择的信用消费渠道，让以往信用卡等产品无法触达的用户群体的小额金融消费需求得到了满足。可以说，互联网消费企业在获客、服务和风险定价很有自己灵活的一套。

互金和传统银行机构双方也正由激烈竞争关系逐渐演变成为竞争与合作并存的局面，业内已有不少互金企业与银行机构合作拓展用户服务场景和人群。

基于场景的获客能力是互金的优势所在，但在行业规则、风险控制方面都还存在很多问题，“校园贷”等违规产品的出现就是生动的例子。

互金市场方便用户的同时也降低了行业壁垒，出现了很多问题，包括行业运营的风控体系不健全、信息披露不完整甚至欺诈等，行业不良率提高，甚至在一段时间内P2P企业频频爆雷。不仅导致投资人利益损失惨重，更坏后果是，让整个金融的风险增加以及社会信用体系都受到了侵蚀。

当然，这样的问题也不止存在于互金企业身上。

互金狂飙式发展的刺激之下，银行这几年也在重兵布局零售业务，其中信用卡逐渐被各家银行所器重。一时间，信用卡行业内部的竞争进入“跑马圈地”模式，有些只顾冲击发卡量的银行机构，把行业数据刺激的看似突飞猛进，其实造成了大量无效和浪费。根据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告2018》显示，中国有1.77亿张信用卡处于“睡眠“状态。此外，甚至有些机构的心态也是想玩“一夜情”，模仿不合规互金机构的玩法，让整个市场承担更大的风险。

由于监管、技术等复杂原因，导致激进的消费金融市场迟迟没有降温，甚至直到现在，还有余火在暗烧。

不负责企业才玩“一夜情”

激进和不成熟的理念，导致消费者购买了大量“我可能本不需要的产品”，从各种电商节日后的网友留言不难发现这一趋势。甚至于，还有的企业专门挑这种时机，将库存积压甚至质量不达标产品借机售出，最终都让消费者吃到苦头。

超前消费无罪，但超前购买不需要的产品或服务，同时也不考虑自己的偿还能力，就有罪了。这个板子，主要就应该打在那些挑逗情绪、焦虑和欲望，同时只字不提信用、偿还、真实需求的消费金融企业身上。

这些企业的真实经营理念，是不服务用户的。许多年轻人容易被“1分钟借几十万”吸引住，以为这样的企业给力，真正为消费者着想，又不填表又不抵押，一点不麻烦，太爽了。

但实际上，这才是真正的不服务用户，因为只有以这种噱头将用户吸引进来，才能完成交易。这看起来的确有点违背人性：那些看起来非常友好，用大量真金白银快速满足消费欲望的，反而是并不对你负责的。这种“一夜情”，最终往往只能让你品尝到欲壑难填的苦果。

那怎样做消费金融才算是服务用户呢？很简单，这种服务不会让你一分钟拿走几十万，但会随着你人生阶段的成长和变迁，逐步满足你相应的需求，并随着事业进步，不断提升你的信用价值。这种服务的曲线和一个自然人的成长曲线完全吻合，并在漫长的过程中不断磨合适应，而不是一上来就是巅峰。

也就是说，这种服务不是经营交易，而是经营用户，不做“赚一把就跑”的事，慢慢陪伴用户尽可能长的时间。

肯定有人会纳闷，这个时代，哪有企业会这么干啊？这一看就是要五年甚至更长时间才能达到理想回报，中国创业者恨不得一年融两轮，三年纽交所，谁还能等那么久？

慢慢来，比较快

虽然早在1985年，中国就开始探索信用卡业务。但直到1995年时，国内第一张符合国际标准意义的信用卡才在广州诞生。它就是至今仍然活跃于中国信用卡市场头部的广发信用卡，它在1995年做到了先消费，后还款。

此后，信用卡在中国的发展速度（发卡量增长）虽然很快，但受限于额度、支付终端、消费习惯等原因，信用卡的绝大部分应用场景，还是在购买大件商品时，如手机电脑、汽车家电等。各家银行虽然都努力拓展刷卡场景，但微信和支付宝的普及还是迅速改变了国人的日常支付习惯。

当然，银行并不会就此放弃努力，把消费金融业务拱手交出。那么他们在这个时代的独特价值是什么呢？

首先，银行是最适合做陪伴式服务的消费金融服务提供方。

麦肯锡曾在一项报告中称，调研显示银行在各行业企业“客户最信任名单”中名列前茅。银行的风控体系、监管制度，都确保了他们的长寿基因。很少有人会担心银行倒闭或业务调整后对老客户不负责任，这些情况在某些消费金融企业中很常见。

基于这种长期的信任感，银行能够积累大量一手的数据。以广发信用卡为例，其服务的第一批客户中最年轻者，现在孩子也基本成年了，可以说历经了数代人完整的消费周期。这种海量而真实、丰满的数据，足以帮助广发信用卡预判，用户大概在哪个时间点，会进行哪些消费，有哪些方面的需求。这亦是其它企业难以具备的。

比如很多大学生会在学校申请一张广发信用卡，那么当他们快毕业时，广发信用卡会为他们推荐搬家、包车或快递服务，因为大部分学生还是要把学校里的生活用品带到下一个生活场景中。

紧接着，当他们走入社会，步入职场后，广发信用卡又会推荐技能培训、继续教育等服务，因为他们迫切需要充电，以跟上企业的脚步。

而当他们继续成长，达到平均结婚年龄或已经登记结婚信息后，广发信用卡还会继续推荐酒店、机票、旅游等服务，提前把蜜月安排好……

所谓陪伴式服务，就是提前一步预测消费者需求，并做好准备等待消费者到达这个消费阶段，再为其提供相应的优惠项目或金融服务。而某些粗暴的互金企业，则是完全相反，无论消费者目前处于什么阶段，都希望赶紧借给他一笔大钱，无论买什么花光就好。

这也是经营交易和经营用户的最本质差别。

其次，银行做陪伴式服务有外部优势。

比如，我们很难想象阿里和美团在餐饮方面展开什么合作，腾讯视频和爱奇艺恐怕也不可能置换什么视频资源。事实上在很多领域中，互联网企业提供了很好的服务，但由于天然的地盘分割状况，导致他们之间的争斗远多于合作。

然而，无论是哪个C端行业，都必须要有支付接口和能力，这种支付接口如果不用站队（支付宝微信二选一）就更好了。这正是广发信用卡做服务生态圈的优势切入点：安心做串联，不用像互联网巨头一样，看到机会都要自己做，也不会让盟友担心，反而广结了善缘：在餐饮、娱乐、生活服务等领域接入了大量企业。

（广发信用卡官方app发现精彩）

广发信用卡旗下专门解决消费场景问题的“发现精彩”APP，月活已经达到1143万，这也反证了用户对“银行做消费生态”的接受程度。

更根本的，是银行做陪伴式服务符合商业规律。

虽然不那么激进，但由于可以长期为用户解决真实需求，并且提供适合客户当下阶段的金融服务。在过去多年间，广发信用卡的信贷余额、总收入等保持高速增长，复合增长率在业内稳居第一集团。日前累计发卡量也突破了7000万张，消费交易量突破了两万亿元，总收入已达五百亿。

正因为有这样的商业收益，银行才更有底气不追逐互金企业的“速度”，安心陪伴用户一起成长。是1分钟借出去10万元，还是陪他一起成长10年？如果联系起自身10年前的收入水平和当时的物价水平的话，就不难发现，银行这条路看起来慢，可真跑起来却很快。

大象和兔子的互相学习

很多从业人士将银行比做稳重的大象，而互金企业更像灵活的兔子。虽然有路线之别，但不妨碍互相借鉴对方的优点。

2008 年时，马云说过“如果银行不改变，我们就改变银行”。5年后，阿里旗下的蚂蚁金服的确做到了改变行业——上线半年时间，揽储超过 5000 亿元的余额宝，正是通过无门槛存储、随时支取、阿里级用户体验和高可用性，击败了有同样收益率的银行理财产品。

从那之后，各家银行都开始重兵建设自己的移动应用渠道，并在产品设计上更加重视互联网原住民的感受。如果不这样做，那就等于是把利差和用户关系完全交给了互联网巨头。

这种从产品入手进行颠覆的思维，也被广发信用卡所借鉴。2018年广发信用卡推出了“ONE卡”，这张信用卡无固定权益，打破一直以来信用卡产品功能和权益相对固定的形态，并通过大数据分析客户画像，向客户个性化推送权益营销。消费者不用再为享受多种权益组合办理几张信用卡，一张“ONE卡”就能让用户自由组合包含诸多大型网站的视频、音乐、游戏等权益。

（2018年 广发信用卡推出了“ONE卡”）

而在此之前，广发信用卡也探索了AI、大数据、云计算、人脸识别等技术运用，比如在业内最早将人工智能技术运用到客户服务、国内第一家将AI运用到催收领域、首批利用AI进行交易欺诈识别。为了让年轻人更加便利，广发信用卡在业内率先推出无卡付，集成Apple Pay等第三方支付，实现手机即是信用卡。

当然，兔子也在学习大象的稳重。比如经过几年的调整，P2P的头部企业如今都已经非常“低调安稳”，努力在合规和风控上达到金融标准。过去常见的野路子推广也不见踪影，对资产方的审核更加严格苛刻。

在未来，随着国家对消费的拉动，以及监管的成熟，我们可以看到大象与兔子间更精彩的切磋与融合。而作为消费者，我们也将会享受到更优质、安全、真诚、个性化的服务与产品。

其实，林林总总说这么多，还是希望能够影响并改变到一些年轻消费者的金融理念：能陪你走一段的很多，但能陪你走一生的很少。你可能需要在这个时间节点上，重新考虑如何用好手中的信用卡了。

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